本来６５歳から支給が開始される国民年金を６０歳から早く貰う（繰り上げ支給といいます）ことを選択される方が「年金って、早死にしたら損でしょう」よく言われます。
　確かにおっしゃる通り保証期間のない公的年金では、早死にすると受取額累計で言えば損になります。だから繰り上げ支給をするという選択も一つの考え方かもしれません。
　「でも、ちょっと待ってください。本当にそんなに単純でいいの？」というのが今回のお話です。

　早死にしたら損だからと思う気持は良くわかります。しかし、繰り上げ支給をすると“障害年金”の保障がなくなるのです。万一、「繰り上げ時〜６５歳まで」の間に障害になってしまった時、繰り上げていなかったら貰えるはずである障害基礎年金は、老齢年金（老齢基礎年金）を繰り上げている場合には貰う権利がありません。

　４０年国民年金の保険料を納めた方が貰う国民年金（老齢基礎年金）は、１８年度の価格で７９２，１００円（月額６．６万円）です。これを仮に繰り上げて６０歳から貰うと５５４，５００円（月額４．６２万円）に減額されます。（以下説明は月額でします）。
　これは４０年納めた場合ですから、３０年しか納付期間が無い場合は、当然その４分の３で、６５歳からだと４．９５万円、６０歳からだと３．４７万円が月の受け取り額となります。
　もし繰り上げされた方が、６５歳までの間に障害年金に該当するような病気になった場合はどうでしょう？（老齢・障害年金の受給要件は触れませんが、ここでは要件を満たしているとします）。
　障害２級の年金額は定額で月額６．６万円（３０年加入でも４０年加入でも同じです）。３０年しか納付期間がない人でも同額、６．６万円貰えます。さらに症状が重く障害等級１級に認定されると、２５％増しの月額８．２５万円が支給額になります。
　４．６２万円と８．２５万円では、倍とまではいきませんが差のある金額です。ましてや３．４７万円と８．２５万円の差はとても大きい。しかも、単なる老齢の場合と違い、障害のある場合には医療や看護等で他にも相当の出費を必要とします。

　人間というのは不思議なもので、繰り上げ支給を考える場合、死ぬことばかりで障害のことは思い浮かばないようです。あるいはこんな制度があることをまったくご存知ないのか・・・。

　最近の女性は長生きですから、「６０歳から繰り上げて貰う」のと「６５歳から通常に貰う」のでは、繰り上げする方が８６％以上の確率で損をすることになるというデータがあります。
　それを説明すると「いや、私はそこまで生きない。私はその少ないほうの１４％になりますよ」と切り返される。
　うーん、８６：１４の賭けなら普通は大きいほうに掛けるんですけどねえ・・・。

　確率の話で「率的には低いですけど、障害状態になった場合には繰り上げは不利になりますよ」という話をすると「障害年金に該当する重い病気なんてめったにならないでしょう、そんな事まで考えてもねぇ」と言われる。この場合は確率の高いほうに自分が該当すると言い張る。自分は障害にはならないと。
　あれれ、何か考え方が一定していないのじゃありません？？？

「ほう、そうするとお客さんは６０歳から６５歳までの間は健康で大病をせず、夫もその間に死亡せず（これについては次回書きます）、７６歳８ヵ月（６０歳からの繰り上げ支給と６５歳からの通常支給の総受取額の均衡点、女性は８割以上が生存しています）までに死ぬ予定なのですね」・・・とまぁ、突き詰めるとこういうことになる。

　あまりに自信たっぷり「私は早死にするから」と言われて、ポイントの少しずれた有利・不利的の観点で繰り上げ支給を考えているのを聞くと「なんだかお客さん、自分の老後について都合のいいように仮定に仮定を重ねていませんか？」と言いたくなってしまいます。何とか自分の行動を正当化したいのでしょう。しかし、繰り上げは不利になることが多い。まずその認識がスタートラインだと思うのですが・・・。

2006.11.20