住宅金融支援機構によれば、「フラット35」の返済期間21年～35年タイプで借り入れる場合、金利の範囲は年3.83%～5.84%。最頻金利^※１は3.83%です（2026年10月現在）。

 最頻金利の年3.83%、期間35年で3,000万円をボーナス払いなし、元利均等返済で借り入れた場合、毎月の返済額は約13万円、総返済額は約5,452万円です。^※２

 金利が0.5%上昇し、年4.33%になった場合は、毎月の返済額は約13.9万円、総返済額は約5,832万円。総返済額は380万円増えます。^※２

 さらに金利が1%上昇し、年4.83%になった場合は、毎月の返済額は約14.9万円、総返済額は約6,224万円。総返済額は772万円増えることになります。^※２

 今回、借入金3,000万円でシミュレーションしていますが、首都圏では3,000万円で購入可能なマイホーム（新築）はほぼないと思われます。

 基本的に頭金プラス借入金でマイホームの予算を立てていきますので、まずは自分の希望する物件はいくらで購入できるのか、そのためにはいくら借りることができ、頭金をいくら準備すれば良いのかを確認することが大切です。

 実際に計算すると、自分が希望するエリアや間取りの物件は、あきらめなければならないという結果になるかもしれませんね。

 とはいえ、それがマイナスなことだけではないかもしれません。本当に大切なことは、自分たちのタイミングです！

 子どもが入学や進学、あるいは独立や結婚するとき。ご自身のリタイアなど、ライフイベントを踏まえたときがタイミングなのです。

 その他にも不動産等を相続することがあれば、その物件の活用が考えられますし、希望エリアを広げたり、間取りの変更を検討する。新築ではなく中古にも目を向けることで、より理想に近い物件を手に入れることができるかもしれません。

 金利だけで判断をしてしまうと、後悔してしまう可能性があります。そもそもマイホームは家族の夢をかなえるためのものです。経済の流れは、もちろん疎かにはできませんが、何よりも自分たちのタイミングを踏まえて、住宅ローンを組むことが大切なのです。