住宅ローンの団体信用生命保険（団信）とは、債務者に万が一のこと（死亡など）があれば、保険金でローンが完済され、その後の家族の生活を守ることができる保険です。フラット35を除き、ほとんどの金融機関の住宅ローンでは、団体信用生命保険（団信）の加入が義務付けられています。逆に言えば、健康状態で団信に加入できなければ、ローンの審査も通らないということになります。

 団信の内容は各金融機関により大きく異なります。実際は住宅ローンの違いよりも、団信の違いのほうが大きいほどです。

 死亡の他に3大疾病や5大疾病（これらは金融機関により様々です）で、一定の状態になればローン残高がゼロ、一部減額、あるいは一定期間の返済額の免除などがあります。

 一般の団信に健康上の理由で加入できない人は、審査基準を緩くしたワイド団信というものを用意している金融機関もあります。とはいえ、ワイド団信でも全ての人が加入できるわけではありません。

 多くの場合被保険者は原則として、債務者が1名です。連帯保証人は被保険者にはなれません。連帯債務型の住宅ローンでは夫婦連生保険として、夫婦のどちらかが亡くなれば保険金でローンが無くなるという契約があります。ローンが2本立てのペアローンでは、被保険者はそれぞれの債務者となりますが、ペアローンでも夫婦連生保険を選べる金融機関も増えています。

 特異な事例ですが、ローン申込者本人が健康上の理由で団信に加入できず、取得物件を配偶者と共有としたうえローンを連帯債務とし、配偶者に団信に加入してもらった例があります。この場合、配偶者の持分はたとえ１％であっても、連帯債務契約はどちらもローン全額の債務者となるため、このような裏技も可能となる……という仕組みです。ただし、常にこのような取り扱いが出来るとは限りません。

 保険料は実質的には金利に含まれています。死亡のみの基本契約以外の3大疾病・ワイド団信・夫婦連生保険等を選択すれば、保険料が高くなり、その分としてローン金利が上がります。

 団信はローンの途中で見直すことはできません。ローン自体を借り換えする以外に、変更する方法はありません。そのため、ローンの選択と同様に団信の選択も、重要な要素となるといえるでしょう。ローン契約時には、すでに加入済みの生命保険とあわせて、団信の選択をおすすめします。