金利上昇で注目の個人向け国債について
2026.07.09
「個人向け国債」についての記事やニュースを見たことはありませんか？ 世の中の金利が上昇してきたこともあり、注目が高まっています。どのようなものなのか、メリットや注意点を含めて確認していきましょう。
個人向け国債とは？
国や企業などが資金を借り入れる時に発行する借用証書のようなものを債券といいます。その中でも国が発行する債券が「国債」です。「国債を買う」とは、国に対してお金を貸し出すことです。その見返りとして定期的に利子を受け取り、満期になれば貸したお金（元本）がそのまま戻ってくるので、金融商品の一つとして利用することができます。
さまざまな国債の種類がありますが、原則として個人だけが購入できるように設計されたものが「個人向け国債」です。少額から始められることや、元本割れがないことなどの理由から、資産運用の一つとして注目されています。
さまざまな国債の種類がありますが、原則として個人だけが購入できるように設計されたものが「個人向け国債」です。少額から始められることや、元本割れがないことなどの理由から、資産運用の一つとして注目されています。
個人向け国債のメリット
個人向け国債には、主に以下のようなメリットがあります。
（1）元本割れがない
満期時の元本返還や、半年ごとの利子支払いは国が責任を持って行います。口座を開設している金融機関が破綻した場合でも、その権利は保護され、支払いが受けられなくなることはありません。
（2）少額から購入できる
額面1万円から、1万円単位という手軽な金額で購入できます。
（3）年率0.05%が最低保証される
経済情勢などにより実勢金利が低下した場合でも、年率0.05%の最低金利が保証されます。
（4）3つのタイプから選ぶことができる
| 商品・タイプ | 変動10年 | 固定5年 | 固定3年 |
| 特長 | 実勢金利に応じて半年毎に適用利率が変わるため、実勢金利が上がれば受取利子が増えることもある。 | 満期まで利率が変わらないので、発行した時点で運用結果を知ることができる。 | |
| 満期 | 10年 | 5年 | 3年 |
| 金利タイプ | 変動金利 | 固定金利 | |
| 利子の受け取り | 半年毎に年2回 | ||
| 購入単価 | 最低1万円から1万円単位 | ||
2026年7月に発行される個人向け国債の税引き前適用利率は、変動10年が1.74％、固定5年が1.86% 、固定3年が1.51% です。多くの金融機関の定期預金金利が1％未満なので、金利面でのメリットが大きく感じられます。今後、金利が上昇していくと考える人は、適用利率が上がることを見込んで変動10年を選ぶ傾向があります。
個人向け国債のデメリット、注意点
メリットがある一方で、購入前に知っておくべきデメリットや注意点もいくつかあります。
（1）発行後1年間は中途換金ができない
発行後1年を経過するまでは原則として中途換金ができません。ただし、大規模な自然災害による被害を受けられた場合や、保有者本人が亡くなられた場合などの特例に該当すれば、1年未満であっても中途換金が可能です。
（2）中途換金時のペナルティ（調整額）
発行後1年が経過すればいつでも1万円単位で換金可能ですが、その際「直前2回分の各利子（税引前）相当額×0.79685」が差し引かれます。
（3）利子に対する課税
受け取る利子からは、受取時に20.315％分の税金が差し引かれます。ただし、遺族年金を受給されている妻や、身体障害者手帳を持つ人などは、「障害者などの非課税貯蓄制度（いわゆるマル優・特別マル優）」の手続きを行うことで非課税の適用を受けられます。
毎月ある募集期間内に申し込む
個人向け国債は、証券会社、銀行、郵便局などの金融機関で購入できます。年12回、毎月発行されるので、それぞれに設定される募集期間内に申し込みます。
元本が保証されて、定期的に利子が受け取れるので、資産運用に安全資産を取り入れたい場合や、教育資金のように必要な時期までに堅実にお金を増やしたい場合に活用できます。投資の最初の一歩としても利用しやすいものです。ただし、どの金融商品にも共通して言えることですが、内容をよく確認し、納得した上で利用するようにしましょう。
元本が保証されて、定期的に利子が受け取れるので、資産運用に安全資産を取り入れたい場合や、教育資金のように必要な時期までに堅実にお金を増やしたい場合に活用できます。投資の最初の一歩としても利用しやすいものです。ただし、どの金融商品にも共通して言えることですが、内容をよく確認し、納得した上で利用するようにしましょう。
参考：
森田 和子（もりた・かずこ）
FPオフィス・モリタ 代表
1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®認定者、DCA（確定拠出年金アドバイザー）
大学卒業後、コンピュータソフト会社、生命保険会社勤務を経て、1999年独立。保険や投資信託の販売をしない独立系のファイナンシャル・プランナー事務所としてコンサルティングを行っている。
お金の管理は「楽に、楽しく」、相談される方を「追い詰めない」のがモットー。情報サイト・新聞・雑誌への執筆多数。企業・学校・イベントで行うマネープランセミナー・講演も好評。
1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®認定者、DCA（確定拠出年金アドバイザー）
大学卒業後、コンピュータソフト会社、生命保険会社勤務を経て、1999年独立。保険や投資信託の販売をしない独立系のファイナンシャル・プランナー事務所としてコンサルティングを行っている。
お金の管理は「楽に、楽しく」、相談される方を「追い詰めない」のがモットー。情報サイト・新聞・雑誌への執筆多数。企業・学校・イベントで行うマネープランセミナー・講演も好評。
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ライフプランシミュレーションとマイホーム・老後の資金計算
FPオフィス・モリタ https://fpofficemorita.com/
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教育費・住宅ローン・老後のお金 マネーのブログ
おかねネット https://okane-net.com/
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