住宅ローンの返済が難しくなりそうな時には、借り入れている金融機関に相談してみることをおすすめします。早いほど生活へのダメージを少なく抑えることができます。

 住宅ローンの返済で家計が苦しいと感じたら、最初に確認したいのは、今の家計の状況です。「受験生がいる」、「冠婚葬祭があった」というような場合には、一時的に出費が増えているだけかもしれません。今の状況が今後も続くかどうかを確認してみましょう。

 毎月の収入、支出の金額を書き出してみることをおすすめします。ひと月当たりの家計簿のイメージです。「水道光熱費○○円、通信費○○円、……」というように、大まかな項目別の金額を出し、家計が「見える」ようにしましょう。家計の状態を知ることが目的なので、収支の金額が合わなくても構いません。FPへのご相談でも、家計を見える化すると、ご自身で見直しポイントに気付くケースがよくあります。しかし、このままでは住宅ローンの返済が難しくなることがわかったら、早めに借り入れている金融機関に相談することをおすすめします。

 避けたいのは、相談するのをためらっているうちに滞納してしまうことです。滞納すると、遅延損害金（支払いが遅れた場合に加算される金額）の発生、優遇金利の解除、信用情報機関への事故情報登録というように、より厳しい対応がなされていくのが一般的です。さらに、保証会社がローン残高を一括返済する代位弁済が行われると、未返済のローンをまとめて一度に返済すること等を求められます。

 なんとか住宅ローンの返済はできているという状態でも、クレジットカードを多用するなどで、家計のやりくりが難しくなっている場合があります。多重債務に陥る前に、家計を見直し、住宅ローンの返済について金融機関に相談してみましょう。

金融機関から提案される主な見直し方法

全国銀行協会相談室
法テラス